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實(shí)體經(jīng)營(yíng)從來不是個(gè)容易的事。無論是老板本人，還是項(xiàng)目主管、采購負(fù)責(zé)人，在事業(yè)上必然要“仰望星空又腳踏實(shí)地”——既要有理想，又得把握好經(jīng)營(yíng)中最現(xiàn)實(shí)的部分。
所謂的“最現(xiàn)實(shí)的部分”，往往指的是賬期、融資、資金流。相比跌宕故事、創(chuàng)新模式，這些事務(wù)聽上去沉悶冗長(zhǎng)，但卻是關(guān)系公司發(fā)展命脈、供應(yīng)鏈韌性和效率的重中之重。
以大眾熟悉的消費(fèi)電子為例，這個(gè)行業(yè)鏈路長(zhǎng)、涉及角色多、更新迭代快，需要上游原材料及零部件生產(chǎn)商、中游的制造商和模組代工廠、下游各個(gè)渠道經(jīng)銷商零售商之間的緊密配合。今天我們之所以能看到手機(jī)新品“千帆并發(fā)”、各種新型家電產(chǎn)品出貨量節(jié)節(jié)攀升，其實(shí)都是供應(yīng)鏈高效運(yùn)轉(zhuǎn)的功勞。
供應(yīng)鏈高效運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中，金融服務(wù)起到了不可或缺的“潤(rùn)滑”作用。市場(chǎng)需求變化很快，產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)必須快速迭代產(chǎn)品和庫存，這對(duì)應(yīng)著高頻、大規(guī)模的用款需求。如果沒有供應(yīng)鏈金融支持，一味地等待回款或傳統(tǒng)銀行貸款，企業(yè)很可能錯(cuò)失發(fā)展機(jī)會(huì)，供應(yīng)鏈的效率、靈活性和韌性也就無從談起。
早在千禧年間，國內(nèi)的銀行和產(chǎn)業(yè)鏈就已經(jīng)在探索供應(yīng)鏈金融模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)模式的發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的成熟，供應(yīng)鏈金融迎來了線上化和平臺(tái)化。但作為一個(gè)和供應(yīng)鏈發(fā)展緊密關(guān)聯(lián)的行業(yè)，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展不存在固定的統(tǒng)一范式，這個(gè)行業(yè)必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷回答新問題。
新問題和舊短板
在談“新問題”之前，讓我們從一個(gè)供應(yīng)鏈的靈魂之問開始講起。
“深響”從一家供應(yīng)鏈金融廠商處了解到，該廠商在和企業(yè)談合作時(shí)，比起討論經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、供應(yīng)鏈效率，企業(yè)更想知道的是：“貴公司的業(yè)務(wù)能不能幫我促進(jìn)銷售、擴(kuò)大生意規(guī)模？先把需求解決了，再談別的。”
在一個(gè)強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)增長(zhǎng)”的市場(chǎng)環(huán)境里，企業(yè)把“確定性”看得更重，不再盲目“大干快上”。同樣的，這番態(tài)度也折射出企業(yè)對(duì)“效率升維”的追求，以及供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵的豐富。
“效率升維”指的是“需求牽引供給”取代“供給先行”。目前，各行業(yè)都希望以需求為起點(diǎn)，讓供給變得更精準(zhǔn)，而不是在大水漫灌中浪費(fèi)資源。行業(yè)熱議的C2B、柔性供應(yīng)鏈，都是新邏輯下的產(chǎn)物。
這個(gè)道理在供應(yīng)鏈領(lǐng)域同樣適用。“用戶消費(fèi)”不只是產(chǎn)業(yè)鏈的最后一環(huán)，更是帶動(dòng)供給提升、產(chǎn)業(yè)效率提升以及產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)的原動(dòng)力。企業(yè)也希望供應(yīng)鏈金融能和業(yè)務(wù)發(fā)展、行業(yè)特性更好地結(jié)合，而不僅僅是“幫中小微企業(yè)融資”。
一個(gè)理想的狀態(tài)是：供應(yīng)鏈金融廠商搭建一個(gè)打通產(chǎn)業(yè)鏈全鏈路的“B端+C端一體化”方案，在C端激活更多需求，從而帶動(dòng)供應(yīng)鏈效率增長(zhǎng)。
理想很豐滿，但這樣的狀態(tài)說起來容易，做起來難。難點(diǎn)體現(xiàn)在兩方面：一是“打不通”、二是“通不好”。
“打不通”指的是廠商難以將金融能力延伸到消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)金融是打通全鏈路“最后一公里”的關(guān)鍵一環(huán)，打通B端+C端全鏈路需要廠商同時(shí)具備供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融能力。然而，大部分的供應(yīng)鏈金融實(shí)踐都集中在B2B場(chǎng)景，只解決B端客戶的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需求，和終端銷售存在割裂。
事實(shí)上，供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融常被視為“兩個(gè)物種”，兩者難以形成閉環(huán)生態(tài)。行業(yè)少見端到端一體化、全鏈路的供應(yīng)鏈金融解決方案。
“通不好”指的則是，廠商不僅要同時(shí)具備B端+C端金融服務(wù)能力，還要有深入的產(chǎn)業(yè)認(rèn)知和實(shí)踐。只有這樣，全鏈路、一體化方案才能落地到不同行業(yè)，而不是一個(gè)“泛泛而談”的架子。
但現(xiàn)實(shí)的情況是，由于種種原因，多數(shù)供應(yīng)鏈金融實(shí)踐存在一定局限性，如僅聚焦于應(yīng)收應(yīng)付等場(chǎng)景，針對(duì)倉單、存貨等環(huán)節(jié)的實(shí)踐尚未普及。與此同時(shí)，相關(guān)供應(yīng)鏈金融廠商多從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)(技術(shù)廠商更多是提供IT系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)則側(cè)重于資金支持)，追求標(biāo)準(zhǔn)化方案，在產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)上相對(duì)欠缺，這使得供應(yīng)鏈金融離精細(xì)化、專業(yè)化仍有距離。
必經(jīng)之路
“打不通”和“通不好”，這兩個(gè)問題其實(shí)是相互作用的：只有供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融相互融合，供應(yīng)鏈全鏈路中的“卡點(diǎn)”才能被發(fā)現(xiàn)被解決。也只有深入產(chǎn)業(yè)啃各種硬骨頭，廠商所打造的“全鏈路”方案才有可能真正到具體行業(yè)中發(fā)揮作用。
國內(nèi)的實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)完備、分工細(xì)且銜接緊密。中國獨(dú)特的市場(chǎng)條件決定了供應(yīng)鏈金融必須進(jìn)入一體化“深水區(qū)”。這對(duì)各個(gè)廠商的綜合能力提出了很大挑戰(zhàn)。
目前，供應(yīng)鏈金融廠商的構(gòu)成多種多樣，有傳統(tǒng)銀行、IT服務(wù)商、“鏈主”企業(yè)本身，也有電商企業(yè)和新興科技服務(wù)商。它們各有所長(zhǎng)，但升級(jí)需要廠商懂技術(shù)、懂金融，了解產(chǎn)業(yè)上下游的需求，深入產(chǎn)業(yè)做過供應(yīng)鏈金融，能夠滿足全部要求的廠商并不多。
京東供應(yīng)鏈金融科技是一個(gè)值得關(guān)注的對(duì)象。背靠京東集團(tuán)，京東供應(yīng)鏈金融科技從一開始就具備多種優(yōu)勢(shì)。京東集團(tuán)兼?zhèn)渥誀I(yíng)零售業(yè)務(wù)和平臺(tái)能力，在倉儲(chǔ)物流領(lǐng)域也有長(zhǎng)期投入，這表明集團(tuán)在C端、B端供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)均有深厚積累，而京東供應(yīng)鏈金融科技在B、C兩端也有豐富的金融服務(wù)實(shí)踐。
在B端，過去十年間，京東供應(yīng)鏈金融科技推出了“京保貝”、“京小貸”、動(dòng)產(chǎn)融資、企業(yè)金采等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，涵蓋了自營(yíng)供應(yīng)商、POP商戶、中小微企業(yè)、經(jīng)銷商、企業(yè)客戶等不同B端角色，針對(duì)的場(chǎng)景也各有側(cè)重(如應(yīng)收/預(yù)付賬款融資、采購、賒購、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押)，并一路從京東生態(tài)的“內(nèi)場(chǎng)”延伸至了“外場(chǎng)”。
在C端，京東科技有以京東白條分期免息為代表的消費(fèi)金融服務(wù)，廣泛連接著用戶、商家和金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)結(jié)合創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、豐富的營(yíng)銷工具、組合增長(zhǎng)策略和場(chǎng)域流量供給，發(fā)揮鏈接多端、聚合產(chǎn)業(yè)鏈資源的作用，促進(jìn)消費(fèi)生態(tài)和金融平臺(tái)的深度融合，用科技和金融賦能企業(yè)、反哺消費(fèi)者，從而促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。
豐富的能力積累，讓“B端+C端一體化”方案得以成立。
需要注意的是，一體化不意味著B端產(chǎn)品和消費(fèi)金融的簡(jiǎn)單疊加。京東供應(yīng)鏈金融科技的獨(dú)特性在于，它有能力從底層打通數(shù)據(jù)，并讓一體化的供應(yīng)鏈金融方案和不同行業(yè)的實(shí)際需求相結(jié)合。
具體而言，在已有的基礎(chǔ)上，“B端+C端一體化”可以讓中小微商戶和消費(fèi)者、品牌商和消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和品牌商產(chǎn)生廣泛連接。商戶和品牌商可以在全渠道應(yīng)用金融服務(wù)，建立自身的用戶金融服務(wù)心智，從而帶動(dòng)轉(zhuǎn)化。金融機(jī)構(gòu)也可以提供更具針對(duì)性的C端金融產(chǎn)品，和品牌商進(jìn)行資源共享，讓原本在供應(yīng)鏈“最后一公里”相互隔離的資源流動(dòng)起來。
據(jù)“深響”了解，今年的京東618上，京東白條聯(lián)合5000余個(gè)品類、30萬家品牌與商家共建營(yíng)銷權(quán)益，累計(jì)向用戶補(bǔ)貼超10億元，提振消費(fèi)。資源投入為用戶帶來了商品分期免息和價(jià)格直降的優(yōu)惠，拉動(dòng)了品牌商的交易增長(zhǎng)和銀行的信用資產(chǎn)的提升，取得了“非常好的示范效果”，也印證了“需求牽引供給”在金融場(chǎng)景下的可行性。
除了在B端和C端均有金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，京東供應(yīng)鏈金融科技也將大數(shù)據(jù)、智能算法、區(qū)塊鏈、大模型等新興技術(shù)持續(xù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，財(cái)富管理、保險(xiǎn)等非信貸類金融服務(wù)能力也有助于京東科技為客戶提供全場(chǎng)景解決方案。
更重要的是，京東供應(yīng)鏈金融科技已經(jīng)深入產(chǎn)業(yè)鏈多時(shí)，具有豐富的產(chǎn)業(yè)認(rèn)知和實(shí)踐。
京東的實(shí)踐和新探索
目前，京東供應(yīng)鏈金融科技還在包括泛零售、泛互聯(lián)網(wǎng)、大制造、能源化工、交通物流、大宗供應(yīng)鏈、新能源等領(lǐng)域落地。客戶的反饋，最能體現(xiàn)京東供應(yīng)鏈金融科技走得有多深。
京東供應(yīng)鏈金融科技在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域和神州數(shù)碼不斷深化合作，不僅助力神州數(shù)碼自身銷量和規(guī)模的增長(zhǎng)，還帶動(dòng)其下游合作伙伴的規(guī)模增長(zhǎng)，拉升了整體供應(yīng)鏈的業(yè)績(jī)。無需抵押或擔(dān)保、按需借款按日計(jì)息、支持隨借隨還等優(yōu)勢(shì)，也讓廣大二級(jí)經(jīng)銷商在融資規(guī)模、融資成本、融資便捷性、安全性、時(shí)效性等方面的需求持續(xù)得到滿足。
和ICT行業(yè)類似，消費(fèi)行業(yè)也存在二級(jí)經(jīng)銷商融資難、融資貴的問題。京東供應(yīng)鏈科技的解決方案是：幫助核心客戶設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融交易結(jié)構(gòu)、搭建供應(yīng)鏈金融科技平臺(tái)和供應(yīng)鏈智能風(fēng)控系統(tǒng)、資產(chǎn)分層，將服務(wù)滲透到二級(jí)經(jīng)銷商。
古井集團(tuán)和京東供應(yīng)鏈金融科技共同驗(yàn)證了這套做法的有效性。借助京東供應(yīng)鏈金融科技所搭建的供應(yīng)鏈金融科技平臺(tái)，古井集團(tuán)將融資服務(wù)下沉全國多個(gè)城市的二級(jí)經(jīng)銷商。這樣一來，已有經(jīng)銷商的品牌粘性得到提高，更多的經(jīng)銷商也被吸引過來，古井旗下產(chǎn)品在經(jīng)銷商銷售總額中的比例也能隨之提高。
在資金需求大、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、盈利周期長(zhǎng)的制造業(yè)，企業(yè)融資長(zhǎng)期存在難點(diǎn)。立邦中國的客戶大多分布于制造業(yè)，為了幫助生態(tài)圈內(nèi)客戶獲得資金支持，立邦中國攜手京東供應(yīng)鏈金融科技上線了“立邦E邦融”。這是一個(gè)融合了數(shù)智供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈金融的數(shù)智化平臺(tái)，使用體驗(yàn)輕盈，大大提升了立邦客戶獲得資金的能力，同時(shí)助力了立邦的主業(yè)增長(zhǎng)。
同樣的，在投資規(guī)模大，項(xiàng)目周期長(zhǎng)的能源化工行業(yè)，京東供應(yīng)鏈金融科技也在和中海信托的合作中探索為中海油下游企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。2022年12月，中海信托 “海油e融” 產(chǎn)品首次成功放款。據(jù)中海信托披露數(shù)據(jù)，截至2023年7月，中海信托已為40余家下游采購商客戶授信超過1億元。
深入不同行業(yè)是個(gè)苦活，京東供應(yīng)鏈金融科技在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的成長(zhǎng)可能“吃力費(fèi)時(shí)”，但也收獲了更深刻的產(chǎn)業(yè)認(rèn)知。帶著服務(wù)實(shí)體的經(jīng)驗(yàn)，京東供應(yīng)鏈金融科技正在進(jìn)一步探索深水區(qū)。10月25日，2023京東供應(yīng)鏈金融科技大會(huì)在北京召開。會(huì)上，京東供應(yīng)鏈金融科技發(fā)布“四個(gè)一體化”戰(zhàn)略方向，即“內(nèi)場(chǎng)+外場(chǎng)”、“科技+金融”、“上游+下游”、“B端+C端”的一體化。四個(gè)“一體化”是京東科技基于新的市場(chǎng)環(huán)境給出的答案，也將為“穩(wěn)鏈、補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈”提供新的助力。
這是深耕產(chǎn)業(yè)“水到渠成”的成果。新的市場(chǎng)環(huán)境必然會(huì)帶來新的挑戰(zhàn)，但這不意味著企業(yè)只有“守”一條路。相反，挑戰(zhàn)的出現(xiàn)意味著，率先理解變化和找到路子的企業(yè)將把握先機(jī)。京東供應(yīng)鏈金融科技成長(zhǎng)于潮水當(dāng)中，和供應(yīng)鏈企業(yè)一同感受著潮水的流向。
現(xiàn)在，它正在基于它的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐探索新的路徑，對(duì)于供應(yīng)鏈上的各方來說，這將開啟新的共贏。
